在當今社會，孩子的成長與發(fā)展離不開良好的財富規(guī)劃。建設銀行徐州分行私人銀行團隊深入洞察不同家庭的需求，為子女財富管理提供了全面而專業(yè)的解決方案。
普通家庭子女財富規(guī)劃：未雨綢繆，步步為營
教育是孩子成長過程中最重要的一環(huán)，也是家庭支出的關鍵部分。對于普通家庭而言，建議將家庭年收入的10%—20%儲備為教育金。若孩子一年級，教育金缺口有40萬元，計劃10年儲備完，考慮到目前收益率約3%甚至更低以及通貨膨脹，大約還需要準備53.8萬元。因此，盡早規(guī)劃教育金并確保?？顚Ｓ弥陵P重要。
在儲備方式上，儲蓄存款和國債類產(chǎn)品是大眾熟知的選項，支用靈活且風險極低，如三年期定期利率2.35%、三年期國債利率2.38%、五年期國債利率2.5%。保險產(chǎn)品也是一種選擇，其特點是靈活性低但能強制財富累積，適合不易堅持儲蓄的投資者。
此外，黃金積存可有效分攤不同時間段黃金價格波動的風險，是抵御惡性通貨膨脹的有力工具。建行黃金積存價目前報價551元/克。
此外，基金定投是普通大眾參與經(jīng)濟增長紅利的有效途徑。在選擇基金時，一般定投不同領域基金2—3只，并根據(jù)家庭風險承受能力及風險偏好進行組合。
除了教育金，孩子的健康同樣不容忽視。普通家庭有必要為孩子購買商業(yè)醫(yī)療補充保險和重疾保險，以小資金防范大隱患。在選擇保險產(chǎn)品時，應從疾病種類覆蓋、賠付次數(shù)、投保人豁免、可附加醫(yī)療補充以及健康增值服務，如就醫(yī)綠色通道、專家掛號等方面綜合考慮。
在子女婚嫁方面，財富分為記名和非記名?，F(xiàn)金、黃金首飾等屬于非記名，贈送子女（婚姻關系存續(xù)期間，如無特別說明）屬于贈送雙方。記名的動產(chǎn)、不動產(chǎn)、金融資產(chǎn)等，普通家庭需要提前規(guī)劃，利用婚前財產(chǎn)協(xié)議、公證遺囑、保險和保險金框架等方式進行婚嫁金及婚姻財產(chǎn)保全。
高凈值家庭子女財富規(guī)劃：傳承有道，創(chuàng)新布局
當前，徐州市擁有眾多高凈值家庭。對于高凈值家庭來說，如何將積累的財富更好地傳承給子女，是他們關注的重點。在財富傳承過程中，面臨著資產(chǎn)多元化、財富保全、子女債務、婚姻風險隔離以及個性化分配等諸多挑戰(zhàn)。
為應對這些挑戰(zhàn)，家族信托成為一種有效的金融工具。家族信托并非單純的理財產(chǎn)品，在法律框架下，它容納了現(xiàn)金、保險、股權(quán)、股票甚至房產(chǎn)等各類資產(chǎn)。它被稱為“超級賬戶”，能整合多元化資產(chǎn)；又被視為“金鐘罩”和“保險箱”，依據(jù)信托法第15—17條，信托財產(chǎn)具有獨立性，實現(xiàn)了對委托人、受益人的債務以及婚姻風險的隔離。同時，家族信托還是有“愛”的金融工具，能夠根據(jù)委托人的意愿設計個性化條款，激勵子女成長，避免財富揮霍，保障其穩(wěn)定的生活品質(zhì)。
例如，一位高凈值客戶在家族信托中為女兒設計了獨特的分配條款，如考上211院校獎勵20萬元教育金，畢業(yè)工作后每年領取25萬元生活金，選擇自主創(chuàng)業(yè)分配50萬元創(chuàng)業(yè)金等。
高凈值家庭企業(yè)股權(quán)傳承：策略先行 保障無憂
在高凈值客戶中，許多企業(yè)主或大型公司高管對上市公司股票及未上市公司股權(quán)的傳承至關重要。
該團隊為客戶設立股票（股權(quán)）家族信托，將其控制的部分上市公司股票、未上市公司股權(quán)置入家族信托中持有。通過設立有限合伙企業(yè)，由家族信托擔任有限合伙人（只參與分紅，不參與決策管理）、企業(yè)家指定的個人或者公司擔任普通合伙人（參與管理決策與分紅），再由有限合伙企業(yè)收購家族企業(yè)股票（股權(quán)）。植入方式包括股票（股權(quán)）大宗交易、轉(zhuǎn)讓和增資等，方案由企業(yè)家根據(jù)企業(yè)情況和稅務成本選擇。
股票（股權(quán)）家族信托能使家族企業(yè)股權(quán)集中在信托中，防止被子女債務風險、婚姻風險等情況稀釋，同時可分離股票（股權(quán)）的經(jīng)營權(quán)和收益權(quán)，即使子女不繼承企業(yè)仍可獲得經(jīng)營收益。
以建行為例，在子女培養(yǎng)方面，客戶子女可參加建行的云星計劃，與專業(yè)股權(quán)投資機構(gòu)一同走進擬投企業(yè)，學習前沿知識，培養(yǎng)投資理念。
“從高凈值客戶的實際需求出發(fā)，我們組建專屬服務團隊，集合集團內(nèi)外優(yōu)質(zhì)資源，構(gòu)建財富管理與傳承、家族治理、企業(yè)持續(xù)發(fā)展和公益事業(yè)等4大板塊，通過投資研究、優(yōu)選產(chǎn)品、資產(chǎn)配置、家族信托、非金服務，為客戶提供‘人家企社’四位一體的綜合化服務，滿足多元化需求?！痹搱F隊負責人表示。
通訊員 徐建宣
